은퇴를 앞두고 계신 분들이라면 한 번쯤 ‘집은 있는데 현금 흐름이 부족하다’는 고민을 해보셨을 겁니다. 국민연금만으로는 생활비가 빠듯하고, 그렇다고 평생 살아온 집을 팔기도 아까울 때 고려해볼 만한 제도가 바로 주택연금입니다.
주택연금이란 무엇인가요
주택연금은 한국주택금융공사가 운영하는 제도로, 소유하신 주택을 담보로 맡기고 그 집에 계속 거주하면서 매달 일정 금액을 연금 형태로 받는 방식입니다. 집을 파는 게 아니라 담보로 제공하는 것이기 때문에, 계약 기간 동안 소유권은 그대로 본인에게 있고 평생 그 집에서 살 수 있습니다.
가입조건 3가지
1. 나이 조건
부부 중 한 분이라도 만 55세 이상이면 신청할 수 있습니다. 나이가 많을수록, 즉 신청 시점이 늦을수록 매달 받는 금액이 커지는 구조라서, 급하지 않다면 조금 더 늦게 신청하는 것이 유리할 수 있습니다.
2. 주택 가격 조건
공시가격 기준 12억 원 이하 주택이 대상입니다. 다주택자라도 합산 공시가격이 12억 원 이하라면 가입할 수 있고, 12억 원을 초과하는 2주택자는 3년 이내에 1주택을 처분하는 조건으로 가입이 가능한 경우도 있습니다.
3. 거주 요건
담보로 제공하는 주택에 실제로 거주하고 있어야 합니다. 전세를 주고 있는 주택이나 실거주하지 않는 주택은 대상에서 제외됩니다.
매달 받는 수령액, 이렇게 계산됩니다
수령액은 가입 당시 나이와 주택 가격에 따라 결정됩니다. 같은 주택이라도 나이가 많을수록 매달 받는 금액이 커지고, 주택 가격이 높을수록 수령액도 커집니다. 지급 방식도 종신방식, 확정기간방식, 대출상환방식 등으로 나뉘어 있어서, 본인의 상황에 맞게 선택할 수 있습니다.
수령액은 한국주택금융공사 홈페이지의 모의계산 서비스를 통해 가입 전 미리 확인할 수 있는데, 실제로 많은 상담 창구에서 이 모의계산부터 먼저 해볼 것을 권하고 있습니다.
손해 안 보고 신청하는 법
- 모의계산부터: 한국주택금융공사 홈페이지의 주택연금 모의계산 서비스를 이용하면, 실제 신청 전에 예상 수령액을 미리 확인할 수 있습니다.
- 가입 시점 고민: 집값이 계속 오를 것으로 예상된다면 조금 더 나이가 들어 가입하는 것이 유리할 수 있고, 반대로 당장 생활비가 급하다면 빨리 가입하는 것이 나을 수 있습니다. 이 판단은 개인 상황에 따라 다르므로 신중하게 결정하시는 것이 좋습니다.
- 초기보증료 확인: 가입 시 주택가격의 일정 비율을 초기보증료로 납부해야 하니, 이 부분도 미리 확인해두시는 게 좋습니다.
자주 묻는 질문
Q. 자녀에게 집을 물려주고 싶은데, 주택연금에 가입하면 상속이 불가능한가요?
A. 가입자 사망 후 정산 시 그동안 받은 연금 총액보다 주택 가격이 높으면 차액은 상속인에게 지급됩니다. 반대로 연금 총액이 주택 가격보다 많더라도 상속인에게 추가로 청구하지 않는 것이 이 제도의 특징입니다.
Q. 중간에 해지할 수 있나요?
A. 가입 후에도 해지가 가능하지만, 그동안 받은 연금과 이자, 보증료 등을 정산해서 상환해야 합니다.
마무리
주택연금은 집을 담보로 맡기고 평생 거주하며 매달 생활비를 받는 구조라서, 은퇴 후 현금 흐름이 걱정되시는 분들에게는 검토해볼 만한 제도입니다. 다만 가입 시점과 지급 방식에 따라 유불리가 갈리므로, 반드시 모의계산을 먼저 해보시고 한국주택금융공사 상담을 통해 본인 상황에 맞는 방식을 결정하시길 권합니다.